比特幣將是全球儲備貨幣 (2)

幣圈早訊  2019-06-16  比特幣/比特幣(BitCoin)欄目  

  

  比特幣標準的銀行業

  在像比特幣這樣的分散加密貨幣下,銀行業會是什么樣子呢?

  首先,我們希望看到以比特幣計價的貸款和信貸激增。這并不是說加密資產支持的貸款,以法定貨幣計價,以加密貨幣作抵押。在本文的范圍內,這不是真正的以加密貨幣為單位的貸款,因為價值仍然是以法定貨幣為單位計算的。隨著采用率的提高,我們可以看到價格穩定度的提高,因為目前加密貨幣的波動性太大,還無法有效地借出或借入。

  我們不能僅僅假設銀行業將以比特幣標準出現,就像黃金一樣。比特幣雖然有一些相似的性質,但它是一種新技術,與黃金有著根本的不同。我懷疑,我們將看到徹底創新的新方法來解決古老的財富管理問題。比特幣作為可編程貨幣的使用案例使其比任何其他資產或商品更加通用。

  加密貨幣最重要的技術進步之一是多簽名錢包地址。多簽名是一種使用多個私人鑰匙存儲幣的方法,由2人或更多人持有。它更安全,因為沒有持有鑰匙的各方的協調,幣便不能移動。

  它基于Pay 2腳本哈希(P2SH)地址。Multisig將允許許多不同的不受信的服務。人們可以將其用于無信任的托管、無信任的機構托管、無信任的交易以及非常高的安全級別。Multisig消除了丟失鑰匙或錢包上的設備的風險,還大大降低了盜竊、黑客攻擊和5美元扳手攻擊的風險。

  Multisig實際上相當于在銀行里有一個保險箱,在那里他們保管著一把鑰匙,而你自己保管著另一把鑰匙。沒有這兩把鑰匙,保險箱就不能打開,這增加了一層安全性。

  Multisig將有助于為目前由受信任的第三方中介機構提供的許多金融產品和服務創建無信任和加密安全的解決方案。這種非中介化將創造更便宜、更安全和更方便的非托管替代品,取代是高度集中和監管的托管服務。

  這也會影響到這些服務的設計方式,從一開始就是這樣。與當前的保管解決方案不同的是,在他們的安全保險庫中,您可以將您的幣存放在自己的企業中,而不是存放在另一把鑰匙的經過審查的公司的多袋錢包中,我們可能會看到向自己存放幣的服務遷移。只要你選擇搬走或消費幣,公司就會授權你進行交易。他們不會涉及其他人的資金的保管或存儲。

  這將大大減輕企業在現行監管解決方案下必須遵守的繁重監管負擔。這也將減輕監管機構對您的隱私的侵犯,監管機構要求AML/KYC和其他打擊欺詐和犯罪的無效方法。一切都可以通過私鑰來完成,而不是使用個人信息,我們只需要看到人們開始以這種不信任的、非托管的方式構建基礎設施。

  比特幣銀行業標準的另一個重要因素是,作為一種私人非政府分散的貨幣,它必須保護自己免受后門控制和操縱。我們必須抵制用比特幣來定義政府法定貨幣。如果一個政府可以將其法定貨幣與基礎加密貨幣掛鉤,或者用加密貨幣來定義其法定貨幣,它將被允許操縱。

  人們將使用健全貨幣單位來存儲價值,而交換媒介則是債務單位。它們在貿易中是不可區分的。這意味著信托媒體將成為交換的媒介,隨著以債務為基礎的信托媒體的供應量的擴大,我們仍然可以看到由不受控制的信貸擴張導致的通貨膨脹和其他的問題。

  比特幣需要與法定貨幣有浮動的自由市場匯率。即使比特幣的數量嚴格限制在2100萬,并且從未發生變化,在與法定貨幣或比特幣計價的法定貨幣單位掛鉤的情況下,可以操縱、控制、膨脹和扭曲可創造的信貸量。

  這將允許政府和中央銀行通過信貸擴張來操縱貨幣供應量。即使基礎貨幣供應有限,無約束信貸擴張仍然是一個非常現實的風險。信貸擴張是奧地利商業周期理論的繁榮與蕭條周期的啟動因素。

  在一個基于無加密貨幣無權限的金融系統中,我們可以預見到,在我們所看到的自由市場銀行業中,會有大量的創業實驗。在某種意義上,我們甚至可能看到自由銀行業的復蘇。在現實世界中,可能會有各種不同的銀行理論。

  我們可能會看到許多不同類型的銀行業的興起,其中一些銀行的貨幣政策極為保守,而另一些銀行則是與美聯儲制度下的銀行類似的完全部分準備金銀行。一些銀行可能是全額儲備銀行,另一些則專注于提供安全和保管服務,并收取一定的儲存費。其他可能是提供各種商業服務的商業銀行。

  所有參與者都很容易驗證的交易記錄是不是不變的,這可能會去除自由銀行的不穩定性。如果有人能在區塊鏈上看到銀行的資產負債表,他們就能看到公司在賬簿上擁有什么樣的資產和負債,并決定是否值得與銀行開展業務。

  真正有趣的事情將是看到黑市會出現什么樣的無監管服務。我們可能會看到分散的和自我維持競爭性的服務,就像提供影子銀行服務的DAO,僅僅是與受監管的替代品競爭。最近在西班牙的逮捕證明了犯罪分子也在沿著這些路線思考。

  我們能看到什么樣的銀行?

  零售銀行

  零售銀行是大多數人的支票和儲蓄賬戶所在的銀行。這些銀行把重點放在公眾身上,把他們作為客戶。目前,這些銀行通過客戶的存款進行借貸賺取利息,并提供各種各樣的消費信貸產品,如住房貸款、小企業貸款、貨幣市場賬戶和信用卡。我們可以看到這些銀行很容易轉向基于加密貨幣的系統。我們可以看到設定利率、準備金要求等的創業實驗。我們可以看到全額準備金的零售銀行收取費用,或者我們可以看到零售銀行借出存款并向儲戶支付利息。

  商業銀行,

  商業銀行在他們目前的迭代中,是關注客戶業務的銀行。他們向零售銀行提供類似的服務,但他們面向企業提供服務。企業通常需要信用額度、更高水平的融資、信用證和其他服務,這些服務可以用比特幣發行和計價。這些銀行也可以很容易地轉向比特幣或基于加密貨幣的系統。

  投資銀行

  投資銀行關注需要在金融市場交易的商業客戶。投資銀行可以幫助企業發行股票,或者用比特幣或其他加密貨幣籌集資金。證券代幣、資產標記化技術、IPO和發行債券的公司都可以使用比特幣。

  儲蓄貸款/抵押銀行

  這些銀行從儲戶那里吸收存款,并把它們貸給其他想購買房地產的客戶。他們通常為消費者住房貸款提供資金。他們數百萬對于在郊區擁有房屋的夢想的人成為現實非常重要。我們可以預計,零售銀行的某些部門將專注于促進房屋所有權。這些貸款也可以很容易地以比特幣或加密貨幣計價。

  聯邦銀行或公共銀行

  這類銀行的一個很好的例子是實行聯邦儲備系統或北達科他州的公共銀行之前的國家銀行系統。這類銀行與當地銀行和信用合作社合作,提供超額利潤的公共服務。例如,北達科他銀行的貸款組合包括商業貸款、農業貸款、住房抵押貸款和學生貸款。它不直接放貸,促進了二級市場的發展,并從州內的銀行和信用社購買了現有的貸款。這種系統可以用于加密貨幣,也可以在國家層面上工作。

  中央銀行

  中央銀行為一個國家制定貨幣政策,為銀行間貸款設定利率,控制貨幣供應和信貸的擴張,并充當最后貸款人。如果我們有一個以比特幣為標準的中央銀行系統,那么比特幣網絡設定的貨幣政策會削弱其中的許多作用。這些銀行需要儲備比特幣,就像他們目前使用黃金一樣,并發行比特幣支持的紙幣。他們仍然可以隨意創造信貸,但會受到區塊鏈可審計性、公眾對資產負債表的信心,以及國際貿易失衡可能導致的價格-貨幣流動機制的限制。換言之,它們可能仍然存在,但在控制貨幣政策和人為干預或扭曲市場的能力上會受到很大限制,控制貨幣政策和人為干預或扭曲市場會產生經濟的繁榮與蕭條周期。他們最重要的角色是充當最后貸款人,就像現在這樣。

  信用合作社

  信用合作社實際上不是傳統意義上的銀行。它們是非營利性金融合作社。它們是由客戶所有的,而不是由試圖盈利的投資者所有的銀行。信用合作社通常提供與零售銀行或商業銀行相當的服務,但它們通常是本地的,并為其所屬社區的成員提供服務。信用合作社可以在很少重新校準的情況下使用加密貨幣。

  共同銀行

  共同銀行是會員所有的盈利性銀行。在這方面,它們與信用合作社相似。它們向零售銀行和商業銀行提供類似的服務。實施比特幣的標準根本沒有困難。

  商人銀行

  商人銀行是向商人貸款以換取回報的銀行。商人銀行通常向回報豐厚的知名機構提供貸款。他們將信貸發放給企業,企業將從通過貸款融資的商業利潤中償還。商人銀行對于發展比特幣產業至關重要。

  私人銀行

  私人銀行通常由個人或合伙企業所有。他們通常迎合高收入人士,并提供各種服務,以滿足有錢的客戶。他們專門從事財富管理解決方案,如稅務服務、保險、投資組合管理、遺產規劃和信托服務。這一切也可以通過加密貨幣來實現,而且隨著一個新的加密富裕精英階層的出現,可能會成為一個更重要的基于比特幣的銀行。

  伊斯蘭銀行

  由于比特幣被正式視為清真貨幣,我們無法忽略全球銀行業的這一重要領域。伊斯蘭銀行是非利息銀行,因為伊斯蘭禁止RIBA(高利貸)。伊斯蘭銀行客戶不向銀行支付利息,而是向銀行支付費用,就像儲備銀行客戶支付銀行和倉儲服務費用類似的費用一樣。這是一個不可忽視的銀行業,因為全球18億人都是伊斯蘭教的信徒,可以期望尋求伊斯蘭銀行服務。

  比特幣的未來就在這里

  在自由市場中,我們希望看到可以用比特幣交易或贖回的紙幣,并在區塊鏈上以加密方式驗證儲備的證明。一家名為Bitnotes的公司已經在開發物理加密貨幣。它們使用Multisig,所以您可以放心,它們是安全的。它們看起來也很酷,就像未來的錢。他們甚至有二維碼,讓你可以快速核實資金。

  或者銀行可能會發行一種設備,比如從Cinkite公司發行的OpenDime,這是一款迷你USB卡,你可以在上面儲存比特幣,然后在現實世界中作為現金使用它。在贖回存儲在其上的比特幣之前,一臺設備可以在商業中使用數百次。

  例如,如果我有20美元的比特幣,你可以核實我的資金,我可以把它給你代替20美元。然后你可以把它花在別的東西上,然后把它給另一個商人。這可以根據需要進行多次交易。這是一種在類似現金的用例中使加密貨幣交易離線的方法。在未來的某一天,我們可能會看到說唱歌手帶著一堆比特幣,而不是成堆的現金。如果人們可以直接進行小額支付,那么在第二層擴展方面的努力可能會使Bitnotes或OpenDime過時,盡管這種技術還不夠成熟。

  比特幣銀行體系最具爭議的一個方面是銀行部分準備金制度。比特幣是由深受奧地利經濟學派影響的無政府資本家創造的。也就是說,如果有人能憑空印錢,他們很可能會這么做。這就是為什么我們將看到加密貨幣的部分準備金銀行業務,而不僅僅是用加密貨幣計價的貸款。部分準備金制度在某種程度上違背了使用穩健貨幣的初衷,但這并不能阻止它的發生。目前加密貨幣的押注趨勢是一種部分準備金制度的銀行形式以及通脹貨幣政策。

  主流比特幣采用的主要問題是,它被設計成對主權級審查具有抵抗力。政府和銀行想要一個完全監管、完全監督的市場,需要得到使用許可。他們想要控制。他們想要凍結你的賬戶,如果你發布了他們不喜歡的東西,他們就會把你從twitter上刪除。比特幣是這一觀點的對立面。

  有了比特幣,任何人都可以下載軟件并開始使用它。即使是罪犯、恐怖分子和洗錢者(哦,天哪!),這雖然不可取,但仍然是我們必須面對的現實。生活中總會有犯罪和罪犯,這是事實。從無政府主義者的角度來看,對我們來說更重要的是所有人的財務自由,這是我們目前絕對沒有的東西。

  我們將看到各國要么接受這項技術,要么將其取締。金融行動特別工作組(FATF)目前的努力是各個國家試圖行使這種控制水平的很好的例子。這將導致分裂,允許創新的政府將從轉變中受益,從而變得異常繁榮。無論如何,當人們使用它的時候,那些取締它的國家將遭受巨大的痛苦,他們將變得無能為力,沒有權力來阻止它。有一件事是肯定的,政府之間也在相互競爭,所以他們永遠不可能在一項政策上達成一致并協調禁令。

  一些國家將看到提前采用的好處,他們將受益最大。即使每個國家都禁止它,他們也無法阻止它,因為他們甚至無法阻止毒品交易,或者在Bittorrent上非法共享文件。比特幣中設計的博弈論將使禁令的實施比監管機構意識到的要困難得多。

結論

  這個話題是我開始學習比特幣的原因之一。當我的一個朋友告訴我關于絲綢之路的事情時,我第一次發現了它。我開始盡可能多地閱讀這本書,然后掉進了奧地利經濟學的大雜燴中。我是比特幣之前我是的黃金迷,因為很多同樣的原因。我被這種技術所提供的無政府資本主義可能性所吸引。

  觀看比特幣的迅速崛起,以及迄今為止,它的成功是相當驚人的,我迫不及待地想看到更多的人開始使用它,當用戶非技術型體驗變得更容易的時候。我真的認為我們正在目睹一個了不起的現象。從米爾頓·弗里德曼在90年代的《加密事件預測》中,我們可以實時地看到它的出現。

  我們見證了一個全新的資產類別的出現,它具有驚人的潛力。一旦傳統的金融世界開始“得到它”,我們可能會看到一個新的復興或新版本的美好年代(La Belle Epoque),因為人們創造了驚人的新金融服務、產品和機會。看到世界上大多數人通過重新掌控他們的財務狀況而大大改善他們的生活,這將是非常有趣的。

  

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來源:幣圈早訊

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